什么是存款保险制度

什么是存款保险制度

　　随着社会一步步向前发展，各种制度频频出现，制度具有合理性和合法性分配功能。那么相关的制度到底是怎么制定的呢？以下是小编为大家收集的什么是存款保险制度，希望能够帮助到大家。

什么是存款保险制度1

　　存款保险制度，是为保障存款人权益和维护金融秩序稳定，针对银行等金融机构在存款保险特征、机构设置以及问题金融机构处置等方面做出的一种制度安排。存款类金融机构或是强制性地，或是自愿性地，以它们所吸收的存款为基数，按照一定比率向保险机构缴纳保险费建立存款保险基金。当这些金融机构发生经营困难时，存款保险机构可以为其提供财务救助;如果发生破产或者倒闭，存款保险机构可以向储户支付一部分或全部的存款。

　　存款保险制度始于20世纪30年代的美国，1934年为了挽救在大萧条冲击下濒临崩溃的银行体系，美国专门组建联邦存款保险公司，向银行等金融机构提供保险。20世纪80年代以来，世界上大规模的系统性银行危机时有发生，这项制度在世界范围内得到认可和推广，在国际货币基金组织给发展中国家提出的金融改革建议中，建立存款保险制度往往是其中一项重要内容。到XX年已经有107个国家和地区建立了存款保险制度。1997年东南亚金融危机后，亚洲有多个国家开始引入该项制度或者对相关制度进行修订。

　　其所以要建立存款保险制度，是因为在现代金融体系中，银行等能够吸收存款的金融机构具有十分重要的地位。与一般企业不同，金融机构具有高负债特点，它们所运营的资金大多来自社会公众的存款。一旦某家银行出现危机，往往会引发“多米诺骨牌效应”，引起挤兑风潮，进而对整个银行体系产生冲击。建立存款保险制度，就是为了在金融机构破产时提供财务援助，对给储户造成的损失给予部分或全部补偿，由此提高公众的信心，降低发生银行挤兑的可能性，从而维护整个金融体系的稳定性。

　　当然，存款保险制度也会引发新问题，目前存疑的就是它可能诱发道德风险。这种风险主要表现在存款人和银行两个方面。对银行来说，它们知道一旦遇到麻烦，存款保险机构会按照规定进行救助，因此银行可能会利用相关救助孤注一掷采取冒险行为，而把全部风险抛给保险机构。在此逻辑下，那些资金实力弱、风险高的银行，很可能在经营中过度投机;而那些经营稳健、注重风险防范的银行，则可能在竞争中受损。对储户来说，他们会将钱存到愿意支付最高利息的银行中去，而不考虑这家银行的信誉和风险，因为即使银行破产倒闭，存款保险制度也能够保障存款人的利益，这种情形在利率完全放开的环境下会表现得更加突出。对此，我们必须在充分论证的基础上做好相应的制度安排。

　　存款保险制度与我们每个人的生活息息相关，对于普通公众来说，应当着重关注存款保险机构的组织形式、保险范围和保险限额等内容。关于保险机构的组织形式，通常有三种，即由政府出面建立、由政府与银行界共同建立、由银行同业联合建立，目前大部分国家采取的.是第一种形式。关于保险范围，基本奉行的是属地原则，即在本国境内吸收存款的全部金融机构，也包括外资银行的分支机构，都在承保范围内，但本国银行在海外的分支机构一般不在其中。关于保险限额，需要关注是全部保险还是部分保险的问题，目前大多数国家都是部分存款保险制度，即设定一个最高限额，在该限额之内的存款受到全额保护，超过部分不予保护或者部分保护。

什么是存款保险制度2

　　一、银行经营成本增加，利润减少。

　　对商业银行来说，存款保险制度最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增加，进而影响到盈利。一般认为，大银行由于风险相对较小，费率相对较低，所受影响也相对较小；风险相对较大的小银行所受影响则相对较大。

　　二、加剧银行间的市场竞争。

　　从国际经验来看，建立存款保险制度后，多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但具体到各银行而言，则因资金规模、经营实力、风险状况的不同而差别较大。就中国的银行格局来看，大型银行由于资金实力雄厚、市场知名度高等原因，将会获得相对较低的保险费率，对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大。主要原因在于，存款保险制度的建立，可能加速存款利率市场化进程，存款利率上限在年内完全取消的概率加大，部分中小银行会加大存款的'利率上浮幅度来吸引存款，进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说，尽管可以以更高的价格来吸引存款，但由此导致的成本上升会抬高风险水平，进而抬高保险费率，其价格竞争工具其实是一把双刃剑。相对来说，以股份制银行为代表的中型银行，由于经营效率相对较高、对存款的依赖程度相对较低等因素，反而可能是最大的赢家。当然，从根本上来说，存款保险制度撤掉了原来银行普遍享受的国家隐性信用担保，一家银行能否在竞争中胜出，最主要的决定因素还是银行的服务水平、经营效率、风控技术和盈利能力。

　　三、缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力。

　　存款保险制度的推出，会强化存款人的风险意识，互联网金融（如余额宝）等非银行金融由于不在存款保险范围，其非保本风险将更加凸显，从而削弱其吸引力，降低其对银行存款的分流压力。

　　四、增强中小银行的信用和竞争力。

　　过去，中小金融机构抗风险能力弱，在竞争中处于劣势地位。存款保险制度建立后，将中小金融机构构建与大型金融机构公平竞争的环境，形成有效的市场竞争。存款保险机制对于中小银行而言，事实上是一种“增信措施”，可以极大增强中小银行的信用和竞争力，弥补其因欠缺国家信用支撑所引致的弱势地位，使中小银行可以在平等地位下参与市场竞争，为银行业各机构间的充分竞争和发展提供制度保障。

【什么是存款保险制度】相关文章：

保险制度论文02-08

存款营销心得05-01

社会保险制度08-17

城乡养老保险制度02-22

存款管理制度05-05

存款保险宣传活动总结04-08

存款营销心得体会12-22

城乡养老保险制度11篇02-22

银行存款营销工作总结01-22